Een pensioengat is een tekort dat ontstaat wanneer je tijdens je loopbaan té weinig pensioen hebt opgebouwd. Lees onze vijf tips om een pensioengat te dichten!
Bouw je te weinig pensioen op en is dit dusdanig weinig dat je vreest dat je er, na je werkzame leven, niet van kunt rondkomen? Dan heb je te maken met een pensioengat. Zo’n pensioengat ontstaat over het algemeen wanneer je pensioen minder dan 70 procent is dan je laatstverdiende zzp-salaris.
Dit is een vage richtlijn, want je laatstverdiende salaris kan verschillen van de salarissen die je daarvoor hebt verdiend. Dat geldt vooral voor zzp’ers. Daarom stellen we liever dat een pensioentekort simpelweg ontstaat als je niet van je pensioen kunt rondkomen.
Hoe ontstaat een pensioengat?
Een pensioentekort ontstaat als je inkomen als zzp’er flink achteruit gaat.
Zo’n terugval in salaris kan meerdere oorzaken hebben. Dit zijn de meestvoorkomende:
- Emigratie
- Té veel verschillende werkgevers
- Werkloosheid
Emigratie
De AOW-uitkering, die je krijgt op het moment dat je de AOW-leeftijd van 67 jaar bereikt, dient als een basis voor je pensioen. Daarnaast vul je je pensioen aan met geld dat je zelf opzij zet als zzp’er – op een manier die je zelf kiest.
Je hebt recht op een volledige AOW als je altijd in Nederland hebt gewoond en gewerkt. Wie een tijdje in het buitenland woont en werkt, krijgt dus sneller te maken met een groeiend pensioentekort. Je verliest namelijk niet alleen het pensioen dat je in Nederland in die tijd zou opbouwen, maar je hebt ook geen recht meer op een volledige AOW. Je verliest 2 procent van je AOW voor ieder jaar dat je buiten Nederland woont en werkt.
Té veel verschillende werkgevers
Heb je, voordat je zzp’er werd, in loondienst gewerkt? Dan kan dat leiden tot een pensioentekort. Dat komt doordat de pensioenregelingen per bedrijf, maar ook per vakgebied vaak anders zijn.
Werkloosheid
Heb je – om welke redenen dan ook – een aantal jaar niet gewerkt en dus geen inkomen gehad? Dan verlies je zoveel inkomen dat er een pensioentekort ontstaat.
Denk hierbij bijvoorbeeld aan zzp’ers die kinderen krijgen en tijdelijk stoppen met werken – of aan iemand die door ziekte een tijdje uit de roulatie is.
Hoe kun je een pensioengat berekenen?
Heb je een pensioentekort? Dan is er gelukkig iets aan te doen. Tenminste. Als je er op tijd bij bent, dan. Je kunt namelijk je pensioengat berekenen om te checken hoe je ervoor staat.
Verwacht echter geen wonderen. Als jij één jaar voor je met pensioen gaat een pensieontekort ontdekt, wordt het een lastig verhaal. Regelmatig je pensioengat berekenen is dus een goed idee. Zo weet je of je nog op de juiste koers bent qua pensioen.
De makkelijkste manier om een pensioengat te berekenen is door je huidige inkomen te vergelijken met je toekomstige pensioeninkomen. De rekenhulp van BrightPensioen kan daarbij helpen.
Kom je erachter dat je een pensioentekort hebt? Lees dan snel verder voor tips om dit gat te dichten.
Hoe kun je je pensioengat dichten?
Heb je een pensioentekort? Dan kan dat onzekerheid voor je toekomst opleveren. Wie met zo’n tekort met pensioen gaat, kan tenslotte niet rondkomen.
Gelukkig is er iets aan te doen, want een pensioengat kan gedicht worden. Op déze manieren:
- Beleggen
- Extra aflossen op je hypotheek
- Extra sparen voor je pensioengat op een spaarrekening
- Inleggen voor een aanvullend pensioenproduct
- Werken naast je pensioen
1. Beleggen
Een pensioentekort aanvullen door middel van beleggen is een goede optie, maar er kleeft natuurlijk wel een risico aan beleggen. De beurs kan tussen nu en je pensioen namelijk flink kelderen – en dan heb je nóg minder geld over voor je pensioen…
Ben je echter goed in beleggen? Dan kan het rendement véél hoger zijn dan bij een deposito of spaarrekening. Hoe dan ook: laat je altijd adviseren door een specialist als je wil beleggen, maar niet goed weet wat je moet doen.
2. Extra aflossen op je hypotheek
Met deze indirecte oplossing sla je twee vliegen in één klap.
Stel – je hebt een hypotheek met een lange looptijd, misschien wel tot na je pensioen. Dan kun je ervoor kiezen om extra af te lossen. Zo betaal je je hypotheek eerder af én leef je hypotheekvrij, waardoor je maandelijks een aanzienlijk bedrag overhoudt voor je pensioen.
3. Extra sparen voor je pensioengat op een spaarrekening
Je pensioengat berekenen geeft je inzicht in de grootte van je pensioentekort. Je weet dan ook meteen hoeveel je nodig hebt om het pensioentekort te dichten. Je moet dus extra gaan sparen. Dit kan op een particuliere of zakelijke spaarrekening.
Spaarrekeningen geven tegenwoordig niet veel rente, maar alles is meegenomen. Het belangrijkste is dat je geld opzij zet zonder het uit te geven, zodat je meer hebt te besteden als je met pensioen gaat.
4. Inleggen in een aanvullend pensioenproduct
Veel banken en pensioenregelaars bieden oplossingen die ervoor zorgen dat jij meer kunt sparen om je pensioengat te dichten. Aanvullende pensioenen, bijvoorbeeld. Deze zorgen er bijvoorbeeld voor dat je extra inlegt, zodat je tekort langzaam minder wordt en je jezelf géén zorgen hoeft te maken over je pensioen.
Maak hiervoor een afspraak met een adviseur. Hij of zij kan, samen met jou, naar je situatie kijken en je oplossingen geven voor je pensioentekort.
5. Werken naast je pensioen
Een laatste optie is om gewoon door te werken naast je pensioen. Ben je iemand die altijd aan het werk is? En kun je het jezelf niet voorstellen wat je moet doen met alle vrije tijd wanneer je met pensioen gaat? Kijk dan eens naar een bijbaantje. Dit houdt je bezig en gezond. Enkele uurtjes per week bijklussen kan al genoeg zijn. Misschien heb je nog een klant van vroeger waarvoor je af en toe eens iets kunt doen.
