Een AOV kost maandelijks gemiddeld tussen €65 en €180, maar door slimme keuzes te maken en de fiscale aftrek mee te nemen, blijven de netto kosten vaak lager dan gedacht.

Als zelfstandige is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) een belangrijk vangnet. Maar wat kost zo’n verzekering eigenlijk? En nog belangrijker: hoe weet je of je niet te veel betaalt?

We informeren je hier over:

  • waar de kosten van een AOV voor zzp’ers van afhangen,
  • wat je gemiddeld betaalt,
  • hoe je kunt besparen,
  • en waarom de werkelijke maandlast vaak lager uitvalt dan je denkt.

Waar hangt de premie vanaf?

De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen sterk per persoon. Deze factoren bepalen je premie:

Leeftijd

Hoe jonger je instapt, hoe lager je premie. Verzekeraars beschouwen jongere ondernemers immers als minder risicovol. Twijfel je nog? Wacht niet te lang met afsluiten.

Beroep / risicoklasse

Fysiek werk, zoals in de bouw of zorg, levert meer risico op uitval dan zittend werk, zoals copywriter of online marketing. Verzekeraars werken daarom met risicoklassen, wat flink kan schelen in premie.

Hoogte van het verzekerd bedrag

De verzekeraar keert je bij arbeidsongeschiktheid per maand een bedrag uit. Hoe hoger dit bedrag, hoe hoger je premie.

Wachttijd (eigenrisicotermijn)

De wachttijd is het aantal dagen dat je zelf overbrugt voordat je AOV uitkeert. Hoe langer die wachttijd, hoe lager je premie.

Wachttijd Effect op premie
30 dagen Hoogste premie
90 dagen Gemiddeld
180 dagen Lagere premie
365 dagen Laagste premie

Looptijd van de verzekering

Je kunt zelf kiezen tot welke leeftijd de verzekering loopt, vaak tot 60, 65 of 67 jaar. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de premie.

Dekkingstype: eigen beroep of passende arbeid

Bij eigen beroep krijg je een uitkering als je jouw specifieke beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar of je nog ander werk kunt doen. De eerste optie biedt meer zekerheid, maar is ook duurder.

Medische acceptatie

Sommige verzekeraars eisen een medische keuring of vragenlijst. Als je gezondheidsrisico’s hebt, kan dit leiden tot een hogere premie of uitsluitingen.

Wat betaal je gemiddeld?

Om je een idee te geven van de AOV kosten voor zzp’ers, tonen we hieronder drie profielen met realistische premies. Deze zijn gebaseerd op een verzekerd bedrag van €2.000 per maand en een wachttijd van drie maanden.

Profiel Leeftijd Beroep Premie vanaf (indicatie)
Lisa (28), startende coach 28 Mentaal, laag risico €65 – €90 per maand
Bram (39), zzp-timmerman 39 Fysiek, hoog risico €120 – €180 per maand
Miriam (52), tekstschrijver 52 Mentaal, gemiddeld €110 – €160 per maand

Let op: dit zijn indicatieve bedragen. De verzekeraar berekent jouw premie altijd persoonlijk.
🔗 Bekijk actuele premies per aanbieder

Hoe kun je besparen op je AOV?

De goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp is niet altijd de beste keuze. Er zijn echter wel slimme manieren om je premie betaalbaar te houden:

Bespaartip Waarom?
Kies een langere wachttijd Stel de uitkering uit met 3 tot 6 maanden als je een buffer of partnerinkomen hebt. Lagere premie, omdat de verzekering pas later hoeft uit te keren.
Verlaag dekking of looptijd Kies bijvoorbeeld voor €1.500 i.p.v. €2.500 per maand, of een eindleeftijd van 60 i.p.v. 67 jaar. Je betaalt alleen voor wat je echt nodig hebt en krijgt zo een betere prijs-kwaliteitverhouding.
Combineer met een broodfonds Broodfonds vangt de eerste 2 jaar op, daarna start je AOV (met lange wachttijd). Premiebesparing door slimme verdeling van korte vs. langdurige risico’s.
Start jong Sluit je AOV af op jonge leeftijd. Instappremie is lager en blijft vaak relatief laag zolang je verzekerd blijft.

Fiscale aftrekbaarheid van AOV-premie

Goed om te weten: de premie die je betaalt voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar als bedrijfskost.

Stel: je betaalt €120 per maand (€1.440 per jaar).
Bij een belastingtarief van 37% bespaar je ruim €530 aan belasting.

Je netto maandlast komt dan uit op ongeveer €73 per maand.

Dit maakt de AOV vaak beter betaalbaar dan zzp’ers vooraf denken.

Tip: vraag meerdere offertes aan

Omdat de premie van zoveel persoonlijke factoren afhankelijk is, is het slim om meerdere aanbieders te vergelijken. Alleen zo weet je wat in jouw situatie de beste en voordeligste optie is.

🔗 Vergelijk aanbieders en vraag direct offertes aan
🔗 Welke AOV past bij jouw situatie?