Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijk vangnet voor zzp’ers, maar niet voor iedereen de juiste of betaalbare keuze. Gelukkig zijn er alternatieven voor een AOV die goedkoper, flexibeler of socialer ingericht zijn. Zo is er het broodfonds, schenkkring of de vrijwillige verzekering via UWV.

We zetten de volgende 4 alternatieven voor je op een rijtje. De voor- en nadelen, wat kosten ze, en hoe kun je eventueel combineren? Het broodfonds, de schenkkring, een vrijwillige verzekering via UWV of een combinatie van AOV en een aanvullend alternatief.

Waarom zoeken zzp’ers een alternatief?

Een klassieke AOV heeft duidelijke voordelen: een ruime dekking, professionele uitvoering en continuïteit. Maar toch zoeken veel zelfstandig ondernemers naar een alternatief. Waarom?

AOV’s zijn vaak duur

Premies kunnen tot wel €200 per maand oplopen, voornamelijk bij korte wachttijden of hogere dekking. Zeker voor starters of ondernemers met wisselend inkomen is dat een flinke kostenpost.

Veel zzp’ers hebben een buffer

Sommige ondernemers kiezen ervoor om zelf te sparen of een vangnet met anderen te regelen, in plaats van een maandelijkse premie aan een verzekeraar te betalen.

Meer behoefte aan solidariteit

Bij sommige initiatieven zoals een broodfonds of schenkkring is het idee dat zzp’ers elkaar opvangen. Dat voelt voor sommigen eerlijker of meer verbonden.

De alternatieven vergeleken

Hoe werkt het? Voor wie geschikt? Voordelen Nadelen
Broodfonds Groep van 20–50 zzp’ers schenkt maandelijks bij ziekte aan elkaar. Max. 2 jaar. Eigen beheer via gezamenlijke rekening. Starters, kleine ondernemers, mensen met sociaal netwerk Geen keuring, lage kosten, snelle uitkering, persoonlijk contact Geen dekking bij langdurige uitval, vereist actieve deelname, vaak regiogebonden
Schenkkring Digitale versie van het broodfonds via platform (bijv. SharePeople). Automatische maandelijkse bijdrage & uitkering bij ziekte. Digitale zzp’ers, freelancers zonder lokaal netwerk Goedkoop, makkelijk instappen, 100% online, geen keuring Max. 2 jaar dekking, afhankelijk van solidariteit, minder persoonlijk contact
UWV Vrijwillige Verzekering Na loondienst of WW binnen 13 weken vrijwillig aanmelden bij UWV. Inkomensafhankelijke premie. Loopt tot AOW-leeftijd. Zzp’ers die net uit loondienst komen of WW ontvangen Geen keuring, betrouwbare uitvoering, vaste premie Beperkte instapmogelijkheid, weinig flexibiliteit, geen aanvullende modules
Combinatie AOV + Broodfonds Broodfonds voor eerste 1-2 jaar, daarna AOV met langere wachttijd (bijv. 1 of 2 jaar). Zzp’ers die slim kosten willen spreiden Goedkoper dan volledige AOV, brede dekking door combinatie Je moet twee systemen beheren, afhankelijk van samenwerking met anderen in het fonds

Voorbeeldcombinatie

  • Broodfonds: €125 p/m → Dekking vanaf dag 30 tot 2 jaar
  • AOV met wachttijd van 2 jaar: €75 p/m → Dekking vanaf jaar 3 t/m AOW

🔗 Is een AOV voor jou te duur?
🔗 Bekijk de goedkoopste opties

Wat past het best bij jou?

Profiel Beste keuze(n)
Starter met beperkt budget Broodfonds of schenkkring
Alleenstaande met buffer Broodfonds + AOV met wachttijd
Zzp’er met gezin en hypotheek AOV met korte wachttijd (extra zekerheid)
Fysiek beroep of hoog risico Vrijwillige UWV-verzekering of brede AOV
Net uit loondienst Vrijwillige UWV-verzekering (binnen 13 wkn)
Digitaal werkend / veel onderweg Schenkkring + flexibele AOV

🔗 Wat past het best bij jouw situatie?