Als zzp’er heb je veel vrijheid, maar ook veel verantwoordelijkheid. Zo ben je verantwoordelijk voor je eigen inkomen bij een inkomensverlies door bijvoorbeeld ziekte of een ongeval. Zonder werkgever en vangnet val je hier dan al snel zonder inkomen. Met een AOV, arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, beperk je dit risico.
We vertellen je hier alles over AOV, hoe het werkt, waarom het belangrijk is, en wat je opties zijn. Zo kun je een weloverwogen keuze maken voor jouw situatie.
Wist je dat 1 op de 5 zzp’ers ooit tijdelijk arbeidsongeschikt raakt?
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je tegen inkomensverlies als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Zowel tijdelijke of blijvende uitval. Je krijgt dan een maandelijkse uitkering van de verzekeraar, zodat je je vaste lasten kunt blijven betalen.
Als zzp’ers is een AOV extra belangrijk. Je hebt namelijk geen recht op loondoorbetaling of een uitkering van de overheid als je arbeidsongeschikt raakt. Een AOV voor zzp’ers is dus je eigen vangnet.
AOV en andere verzekeringen
Verwar een AOV niet met een zorgverzekering of ongevallenverzekering:
- Een zorgverzekering vergoedt medische kosten.
- Een ongevallenverzekering keert vaak alleen uit bij blijvende invaliditeit.
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt je daadwerkelijke inkomensverlies tijdens je uitval.
AOV en loondienst
Werk je in loondienst? Dan ben je automatisch verzekerd via de Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als zzp’er moet je dit zelf regelen. Je hebt geen wettelijke dekking bij ziekte of een ongeval.
Waarom is een AOV belangrijk voor zzp’ers?
Als zelfstandige, draag je ook zelfstandig risico. Er is niemand die jouw inkomen garandeert als je tijdelijk niet kunt werken. En toch sluiten veel zzp’ers géén AOV af. Dit is risicovol.
Stel je voor…
Je breekt je arm of krijgt een burn-out. Klanten moeten wachten, opdrachten worden geannuleerd en je inkomen droogt op. Ondertussen lopen je kosten door: hypotheek, boodschappen, verzekeringen, kinderopvang…
Zonder AOV kun je binnen een paar maanden in financiële problemen komen. Een AOV is dus geen luxe, maar een slimme keuze voor zekerheid.
Hoe werkt een AOV precies?
Een AOV verzekering voor zzp’ers is maatwerk. Je bepaalt zelf hoe uitgebreid je dekking is, de wachttijd: hoe lang je wilt wachten op uitkering, en tot welk bedrag je verzekerd wilt zijn.
1. Je sluit de verzekering af
Je stelt je AOV zelf samen:
- Premie: hangt af van je leeftijd, beroep, gezondheid en gekozen dekking.
- Wachttijd (eigen risicoperiode): de periode waarin je nog geen uitkering ontvangt, bijvoorbeeld 1, 3 of 6 maanden. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
- Uitkeringsduur: kies je voor een uitkering tot je AOW-leeftijd of bijvoorbeeld voor 2 jaar?
- Verzekerd bedrag: hoeveel wil je per maand uitgekeerd krijgen als je arbeidsongeschikt bent?
Acceptatieproces
Bij het afsluiten van een AOV vul je een gezondheidsverklaring in. Er kan ook een medische keuring volgen. De verzekeraar beoordeelt op basis daarvan of je wordt geaccepteerd, en tegen welke voorwaarden.
2. Je betaalt premie
Elke maand of kwartaal betaal je een verzekeringspremie.
De hoogte van de premie hangt af van:
- Je leeftijd
- Je beroep (fysiek zware beroepen zijn duurder)
- Je gezondheid
- De keuzes die je bij het afsluiten maakte
Goed om weten: de premie is fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten (box 1).
3. Je wordt ziek of raakt arbeidsongeschikt
- Je meldt je arbeidsongeschikt bij de verzekeraar.
- Een medisch adviseur beoordeelt je situatie en bepaalt het percentage van arbeidsongeschiktheid (bijv. 60%, 80%, 100%).
- De uitkering start pas na de wachttijd die jij koos, bijvoorbeeld na één maand.
Welke soorten dekking zijn er?
Een AOV zzp is er in verschillende dekkingsvormen. Deze hebben een grote invloed op je maandlasten en uitkering:
- Eigen beroepsarbeid: je ontvangt een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitvoeren. Dit is de meest uitgebreide, maar ook duurste dekking.
- Passende arbeid: je bent pas arbeidsongeschikt als je geen ander passend werk meer kunt doen. Deze variant is goedkoper, maar minder beschermend.
Daarnaast maakt de AOV onderscheid tussen:
- Volledige arbeidsongeschiktheid: je kunt helemaal niet meer werken.
- Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: je kunt nog deels werken en ontvangt een gedeeltelijke uitkering.
Is een AOV verplicht?
Nee, een AOV is momenteel niet wettelijk verplicht voor zzp’ers. De overheid werkt echter aan plannen om een verplichte AOV voor zelfstandig ondernemers in te voeren.
👉🏻 Lees hier meer over de verplichte AOV
Wat kost een AOV?
De kosten van een AOV hangen af van je leeftijd, beroep, gekozen dekking en wachttijd. Gemiddeld ligt de premie tussen de €100 en €250 per maand. Jonge en gezonde ondernemers betalen vaak minder. Wil je weten wat een AOV voor jou kost?
👉🏻 Wat kost een AOV eigenlijk?
AOV vergelijken: waar let je op?
Niet elke AOV is hetzelfde. Let bij het vergelijken van aanbieders op volgende punten:
- Wachttijd en uitkeringsduur
- Premie en indexatie
- Type dekking (eigen beroep of passende arbeid)
- Medische acceptatie-eisen
- Voorwaarden bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
👉🏻 Bekijk hier het overzicht van aanbieders
Zijn er alternatieven voor een AOV?
Naast een zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering bestaan er ook andere manieren om het risico op inkomensverlies te beperken. Deze alternatieven zijn vaak goedkoper, maar hebben ook beperkingen.
| Alternatief | Voordelen | Nadelen | |
|---|---|---|---|
| Broodfonds | Collectieve voorziening met andere zzp’ers, waarbij deelnemers elkaar financieel steunen bij ziekte. | Lagere kosten, onderling vertrouwen, snelle uitbetaling. | Alleen korte termijn (meestal 2 jaar), beperkt bedrag per maand, afhankelijk van groepssolidariteit. |
| Schenkkring | Kleinschaligere variant van een broodfonds, vaak lokaal georganiseerd. | Goedkoop, informeel, snel op te zetten met bekenden. | Minder deelnemers dus minder draagkracht, beperkte looptijd en dekking. |
| UWV vrijwillige verzekering | Alleen mogelijk bij directe overstap vanuit loondienst of uitkering. | Geen medische keuring, betrouwbare dekking, vaak voordeliger dan commerciële AOV. | Alleen binnen korte tijd aan te vragen, beperkte flexibiliteit in voorwaarden. |
| Zelf sparen (spaarpot) | Zelf een financiële buffer opbouwen voor ziekte of arbeidsongeschiktheid. | Volledige controle, geen afhankelijkheid van derden of verplichtingen. | Kost veel tijd om voldoende op te bouwen, geen bescherming bij langdurige ziekte in beginfase. |
👉🏻 Bekijk hier alle alternatieven
Hoe sluit je een AOV af?
Je kan een AOV afsluiten via een adviseur of rechtstreeks bij een verzekeraar. Let op dat je de kleine lettertjes goed begrijpt. Een onafhankelijke adviseur kan helpen om een AOV te vinden die bij jouw werk en wensen past.
AOV op maat
Een AOV voor zzp’ers is niet verplicht, maar wel essentieel als je zonder zorgen wilt ondernemen. Je kunt je dekking zelf samenstellen of voor een alternatief kijken. Wat voor jou het beste is, hangt af van jouw situatie, beroep en voorkeur.
Wil je meer weten of AOV’s vergelijken? Begin dan hier:
👉🏻 Bekijk hier het overzicht van aanbieders
👉🏻 Wat kost een AOV eigenlijk?
👉🏻 Hoe sluit je een AOV af?
👉🏻 Zijn er alternatieven?
0 reacties