ZZP pensioenscan
Kom erachter wat de beste manier is om pensioen op te bouwen voor jou.
Hoe je als zzp’er je pensioen regelt
Met maximaal rendement én belastingvoordeel
- Job Verberne
- 28 december 2022
ZZP pensioen kan ingewikkeld zijn. Daarom maken wij het makkelijk. Binnen 4 minuten leer je:
- ✅ Wanneer je moet beginnen met pensioen opbouwen
- ⚖️ Op welke manieren je zzp pensioen kunt regelen
- 💸 Hoe jij dat met belastingvoordeel doet
- 🏆 En welke optie voor jou het beste is
Slimme zzp’ers zorgen nu voor later. Dit is hoe je het doet.
In 4 stappen.
👉 Wil je binnen 60 seconden duidelijkheid over jouw pensioen? Doe onze zzp pensioenscan!
Wat is zzp pensioen, en is het echt nodig?
Als je met pensioen gaat heb je als zzp’er natuurlijk recht op AOW. Net zoals alle andere Nederlanders.
Maar dat is niet genoeg om van rond te komen.
Het is wel normaal om tijdens je pensioen minder inkomsten te hebben. Je hebt namelijk ook minder kosten. Een goede richtlijn is dat je tijdens je pensioen 30% minder geld uitgeeft.
Dat betekent dat je 70% van je laatste inkomen nodig hebt tijdens je pensioen.
Een deel van dat inkomen ontvang je uit de AOW. Maar dat is niet genoeg. Je moet je AOW aanvullen door zelf je pensioen te regelen. En dat kan op meerdere manieren.
Hoe regel ik mijn pensioen?
Je pensioen opbouwen als zzp’er kan via slechts drie stappen:
- Start zo vroeg mogelijk met de pensioenopbouw zzp
- Kies een manier om zelf je pensioen te regelen
- Laat de Belastingdienst een handje helpen
1. Wanneer begin ik met pensioen opbouwen?
Nu of nooit: waarom je vandaag nog moet beginnen
Slimme zzp’ers zorgen nu voor later. We raden je aan om direct te beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er. Direct in de zin van – nu. We leggen je hieronder uit waarom.
Je gaat ooit met pensioen. Het is fijn wanneer je er dan ook nog knus bijzit. En hoe eerder je start met pensioen opbouwen als zzp’er, hoe meer het loont wanneer je werkleven er eenmaal op zit.
Je krijgt namelijk rente over rente op je spaargeld en beleggingen. Geld dat je vroeg inlegt, heeft meer tijd om te renderen. Je zzp-pensioen komt daardoor uiteindelijk een stuk hoger uit dat je inleg.
Om je een beeld te geven: 10 jaar eerder beginnen met zzp pensioen opbouwen levert je letterlijk honderdduizenden euro’s meer op. Kijk maar mee hoe het werkt:
Stel je voor:
- Vanaf je 40e leg je iedere maand €200 euro in voor je pensioen
- Dan heb je €285.440 gespaard wanneer je op je 67e stopt met werken.
Wat als je 10 jaar eerder begint?
- In plaats vanaf je 40e, leg je vanaf je 30e iedere maand €200 in
- Dan heb je € 594.663 gespaard wanneer je met pensioen gaat op je 67e.
Dat is meer dan het dubbele.
Door vroeg te beginnen met zzp pensioen opbouwen, hoef je een stuk minder geld in te leggen. Het geld heeft namelijk tijd om te renderen.
Daarom kun je jouw pensioen het beste nu regelen.
2. Sparen, beleggen of in een oude sok
⚖️ 3 manieren om je zzp pensioen te regelen
Als zzp’er kun je jouw pensioen op verschillende manieren regelen:
- Door zelf te sparen of te beleggen
- Via een collectieve pensioenregeling voor zzp’ers
- Via een pensioenverzekering voor zzp’ers
Iedere optie van pensioen sparen als zzp’er heeft zijn eigen voor- en nadelen. We lichten ze daarom hieronder verder toe. Wil je liever metéén weten welke manier van zelf pensioen regelen voor jou het meest gunstig is? Doe dan onze Pensioenscan en krijg duidelijkheid binnen 60 seconden.
ZZP pensioenscan
Kom erachter wat de beste manier is om pensioen op te bouwen voor jou.
Optie 1 — Zelf sparen of beleggen
Je kunt zelf pensioen opbouwen door te sparen of beleggen. Tot 2022 kon je daarvoor gebruik maken van een gunstige belastingregel, de fiscale oudedagsreserve (FOR).
Sinds 2023 is die regeling afgeschaft. Daarom is zelf sparen of beleggen tegenwoordig geen interessante manier meer om zzp pensioen op te bouwen.
Voordelen
- Je houdt je pensioen in eigen hand
- Na overlijden gaat het geld naar je nabestaanden
Nadelen
- FOR is afgeschaft sinds 2023
- Sparen levert weinig rendement op
- Om te investeren heb je kennis nodig
Optie 2 — Collectieve pensioenregeling
Er zijn een aantal initiatieven genomen voor collectieve pensioenregelingen speciaal gericht op zzp’ers. Jij kan jezelf daarbij vrijwillig aansluiten als zelfstandige ondernemer.
Voordelen
- Bepaal zelf hoeveel je inlegt
- Lage kosten
- Nabestaandenpensioen én dekking bij arbeidsongeschiktheid
- Verzekeraar belegt voor jou
Nadelen
- Geen garantie op uitkering
- Pensioenstijging hangt af van inflatie
- Al het geld komt in één pot. Jouw inleg blijft niet van jou
Optie 3 — Pensioenverzekering voor zzp’ers
Je kunt je pensioen ook regelen via een pensioenverzekering voor zzp’ers. Dit lijkt eigenlijk wel een beetje op je pensioen beleggen. Je betaalt tenslotte ook hier een maandelijks bedrag.
Je betaalt maandelijks premie aan een verzekeraar of bank. Zij investeren het geld vervolgens voor jou.
Dit wordt uitgekeerd in de vorm van lijfrente zodra je met pensioen gaat. Dat zorgt voor een regelmatig inkomen – óók wanneer je stopt met werken.
De term pensioenverzekering voor zzp’ers is daarbij een béétje misleidend, want je dekt jezelf niet voor iets in. Het is wel de meest toegankelijke manier om je pensioen te regelen.
Voordelen
- Bepaal zelf hoeveel en hoe vaak je stort
- Geen omkijken naar
- Aftrekbaar van inkomstenbelasting
- Verzekeraar belegt voor jou
Nadelen
- Je betaalt beheerkosten
- Geld staat vast tot je pensioen
Pensioen voor zzp’ers is ingewikkeld. Met dit artikel heb je hopelijk een klein beetje duidelijkheid gekregen. Maar het is heel normaal dat je nog met vragen zit.
- Is het de moeite waard om pensioen op te bouwen…
- Hoeveel moet ik inleggen?
- Hoeveel pensioen heb ik nodig?
- Als ik met pensioen aan de slag ga, wat is dan de beste manier om pensioen op te bouwen?
Met onze pensioenscan krijg je meer duidelijkheid. En het duurt maar 60 seconden. Een aanrader voor iedere zzp’er!
ZZP pensioenscan
Kom erachter wat de beste manier is om pensioen op te bouwen voor jou.
3. Laat de Belastingdienst een handje helpen
💸 Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Het bedrag dat je stort op je ZZP Pensioenrekening, mag je jaarlijks aftrekken van je inkomsten vóórdat je hierover belasting betaalt.
Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Er zit wel een grens aan wat je van je inkomen mag aftrekken: de jaarruimte.
De jaarruimte is het bedrag dat je van de overheid mag gebruiken om extra pensioen op te bouwen. Als je minder pensioen opbouwt dan de overheid toestaat, dan kan je op een belastingvriendelijke manier zelf extra pensioen opbouwen door gebruik te maken van de jaarruimte.
In 2023 is dat 30% van je inkomen.
De bedragen die zzp’ers doorgaans inleggen voor hun zzp-pensioen lopen enorm uiteen. Wil je pensioen sparen als zzp’er? Hou dan in ieder geval rekening met een bedrag van ongeveer €200 per maand.
Dit hangt natúúrlijk af van het goed jij jouw schaapjes op het droge wil hebben wanneer je eenmaal stopt met werken. Sommige zzp’ers zetten maar liefst €3.000 per maand opzij. Toegegeven – daar moet je wel behoorlijk wat voor verdienen.
De Nederlandse overheid gaat er altijd vanuit dat je zelf maatregelen neemt. Je kunt dus best op je vijftigste besluiten dat je wil stoppen met werken, maar dan moet je tot de pensioengerechtigde leeftijd wél je eigen boontjes doppen. Met andere woorden: je moet dan de beschikking hebben over een bedrag waarmee je het tot je 67e kunt uithouden. Pas dan krijg je AOW.
Wil je je bedrijf beëindigen en ben je 55 jaar of ouder, maar nog niet pensioengerechtigd? Dan kun je misschien aanspraak maken op de IOAZ: de Wet inkomensvoorziening ouderen en gedeeltelijk arbeidsongeschikte gewezen zelfstandigen. Kijk op de website van de Belastingdienst om erachter te komen of jij hiervoor in aanmerking komt.