Zo krijg je als zzp’er de hoogst mogelijke hypotheek

Een zzp’er blijft voor banken nog een vreemde eend in de bijt. Een zakelijke rekening openen is uiteraard geen probleem, maar een hypotheekaanvraag is niet altijd vanzelfsprekend. Door het groeiende aantal ZZP’ers in Nederland is er gelukkig steeds meer mogelijk.

Waar heb jij als zzp’er zelf invloed op als het gaat om de hoogte van de hypotheek?

Waarom banken moeilijker doen bij zzp’ers

Als zzp’er bied jij een bank minder zekerheid dan iemand die in loondienst werkt. In plaats van elke maand hetzelfde bedrag bijgeschreven te krijgen, fluctueren jouw inkomsten. Misschien verdien je de ene maand duizenden euro’s, terwijl je een maand daarna niet eens de vier cijfers aantikt. Dat is riskant voor een bank, die de lening weer terug wil.

8 dingen die je zelf kunt doen om je hypotheek te maximaliseren 

Voor jouw afspraak met een hypotheekadviseur of bank zul je jouw laatste jaarrekeningen en belastingaangiftes bij de hand moeten hebben. Ook het meest recente uittreksel van de Kamer van Koophandel zul je nodig hebben. 

Maar de echte voorbereiding begint eigenlijk al lang voor de afspraak met de hypotheekadviseur: 

1. Ga pas met een adviseur in zee na drie jaar ondernemen

De meeste banken willen dat je van drie jaar de cijfers kunt overleggen. Op basis daarvan krijgen ze een goed beeld van hoe jouw inkomen zich ontwikkelt. Er is een klein aantal banken dat hypotheekaanvragen behandelt van zzp’ers met een historie van maar één jaar, maar deze hypotheken dekken over het algemeen een lager percentage van de koopprijs dan banken die naar drie jaarrekeningen kijken. Ook betaal je vaak een hogere rente omdat je als een groter risico wordt gezien.

Zoek je een huis in het segment dat onder de NHG-grens valt, dan kan je al met één jaar ondernemen terecht bij de NHG-lening voor ondernermers.

Bij hypotheekverstrekkers die naar jouw laatste drie jaarcijfers kijken, is het laatste jaar het belangrijkst. De bank zal meestal geen hoger toetsinkomen nemen dan je in het laatste jaar hebt verdiend. Stel bijvoorbeeld dat je over de laatste drie jaar gemiddeld € 40.000 hebt verdiend, maar dat je het laatste jaar maar € 30.000 hebt gefactureerd. In dat geval neemt de hypotheekverstrekker die € 30.000 als het gemiddelde inkomen voor je hypotheekaanvraag.

2. Maximaliseer je winst, minimaliseer je kosten

Als ondernemer betaal je belasting over je winst. Om zo weinig mogelijk belasting te betalen, wil je die winst dan ook drukken door middel van bedrijfsuitgaven. Maar als je het meeste uit je hypotheek wilt halen, is het juist zaak om een hoge winst te tonen. Het is dan ook verstandig om gedurende enkele jaren weinig aftrekposten in te zetten. Dat kan even pijn doen op korte termijn, maar je zodra je de hypotheek hebt, kun je weer ouderwets kosten declareren.

Heffingskortingen zoals de MKB-winstvrijstelling hebben geen invloed op de hoogte van je hypotheek omdat er wordt gekeken naar de bedrijfswinst en niet naar de fiscale winst.

3. Zet eigen vermogen in

Als je vermogen hebt opgebouwd kan je overwegen een deel hiervan in je huis te stoppen. Als je een deel van het aankoopbedrag uit eigen middelen betaalt heb je een minder hoge hypotheek nodig. Bovendien daalt het risico van de bank, wat weer gunstig is voor je kansen bij de aanvraag. Ook kan het schelen in het rentepercentage dat je moet gaan betalen. Houd er wel rekening mee dat je genoeg buffer overhoudt voor als de bedrijfsresultaten onverhoopt een poosje tegenvallen, dit kan je slapeloze nachten schelen.

4. Voorzichtig met creditcards

Reuze-handig, zo’n creditcard. Je hebt hem nodig om in het buitenland een auto te huren en hij maakt betalingen op het niet-Nederlandse deel van het internet ook een stuk makkelijker. Maar wist je dat een creditcard met gespreide betaling óók wordt meegenomen in de berekening van je toetsinkomen? Sterker nog: al betaal je aan het eind van elke maand het openstaande bedrag op je kaart terug, het feit dat je de mogelijkheid hebt om gespreid te betalen heeft een nadelige invloed op je maximale hypotheekbedrag. Zet daarom de gespreid betalen functionaliteit op je creditcard uit, of gebruik een prepaid creditcard. Overigens is een prepaid kaart ook handig als je net met je zaak bent begonnen en nog geen reguliere zakelijke creditcard kunt krijgen.

5. Wacht met het leasen van een auto

Een auto leasen is aantrekkelijk als je zonder grote investering in een nieuwe auto wilt rijden. Maar een leasecontract is een stevige maandelijkse betalingsverplichting die de hoogte van je hypotheek negatief beïnvloedt. Als je binnen afzienbare tijd een huis wilt kopen maar toch een auto nodig hebt, kan je er beter voor kiezen om een goedkope auto te kopen die je met eigen middelen kunt financieren.

6. Koop samen met een partner in loondienst

De onzekerheid die jij, in de ogen van de bank, als zzp’er belichaamt, is lang niet zo’n issue wanneer je samen met een werkende partner de hypotheek aanvraagt. Bij voorkeur werkt je partner in loondienst. Als tweeverdieners wordt jullie maximale hypotheekbedrag berekend op basis van jullie gecombineerd inkomen.

7. Neem een bijbaan

Dit klinkt misschien gek, maar als de tijd die je nodig hebt voor je onderneming het toelaat kan je overwegen om naast je eigen bedrijf een deel in loondienst te werken. Dit inkomen telt namelijk gewoon mee bij het bepalen van de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen.

8. Hogere hypotheek bij lagere rente

Ook de hoogte van de hypotheekrente is van invloed op het bedrag dat je kunt lenen. Over het algemeen kun je een minder hoog bedrag lenen wanneer de rente hoger is. Op de hoogte van de rente heb je natuurlijk geen invloed, maar je kunt wel rekening houden met de timing van je aankoop.

De laatste jaren zijn de rentes laag, dus dit is een goed moment om het meeste uit een hypotheek te halen!

Reactie toevoegen

Navigeer