Kredietvraag onder zelfstandigen groeit sterk

In de eerste helft van 2025 steeg het aantal geaccepteerde leningen aan zelfstandig ondernemers met 30 procent ten opzichte van dezelfde periode vorig jaar. Ook de omvang van de leningen nam flink toe: het gemiddelde leenbedrag steeg van € 19.000 in 2024 naar ruim € 29.000. Dit is een opvallende stijging, zeker in een periode waarin het totale aantal zzp’ers juist afneemt. Volgens cijfers van het CBS, verdwenen er in het eerste kwartaal van dit jaar 28.000 zelfstandigen.

Strengere regels voor zzp-schap

Een belangrijke factor achter deze ontwikkeling is de aangescherpte handhaving door de Belastingdienst. Sinds 1 januari controleren zij intensiever op schijnzelfstandigheid. Zowel bedrijven als zelfstandigen krijgen inspecties waarbij inspecteurs beoordelen of een zzp-constructie terecht is of dat er sprake is van een arbeidsrelatie in loondienst.
Ondernemers die aan de nieuwe regels voldoen, verdienen meestal meer. Doordat ze meer verdienen, kunnen ze ook meer lenen voor bijvoorbeeld een persoonlijke lening.”

Groter aanbod leningen voor ondernemers

Naast de veranderde samenstelling van de zzp-populatie speelt het aanbod van financieringsproducten een rol. Steeds meer kredietverstrekkers bieden tegenwoordig persoonlijke leningen, specifiek gericht op ondernemers, aab. Dit vergroot de kans op goedkeuring en verklaart de hogere acceptatiegraad in de cijfers. Door deze ontwikkeling krijgen zzp’ers gemakkelijker toegang tot krediet, al brengt dat ook risico’s met zich mee.

Hogere rente en strengere voorwaarden

Lenen als zelfstandige werkt anders dan voor werknemers in loondienst. Door onregelmatige inkomsten en het ontbreken van vaste contracten, zien kredietverstrekkers meer risico. Daarom betalen zzp’ers doorgaans een hogere rente en gelden er aanvullende voorwaarden, zoals een minimaal aantal jaren dat het bedrijf actief moet zijn.