Als zzp’er wil je jezelf beschermen tegen inkomensverlies bij ziekte of een ongeluk. Het is daarom verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Wat is nu de beste AOV voor jou?

De voor jou beste verzekering is heel afhankelijk van je persoonlijke situatie. Zo is wat slim is voor een startende online marketeer, niet automatisch een goede zet voor een zelfstandige schilder of een freelance verpleegkundige.

Hier helpen we je ontdekken welke AOV-verzekering het beste bij  jouw persoonlijke situatie past. We zetten je op weg met praktijkvoorbeelden, duidelijke keuzefactoren en gerichte aanbevelingen per type zzp’er. 

Situatie Aanbevolen keuzes Aanbieders Waarom deze keuze?
Starters met klein budget – Lange wachttijd (3–6 maanden)
– Beperkte looptijd (bijv. tot 60 jaar)
– Alleen basisdekking		 Insify, ZZuper Lage instap, snel online geregeld, geen medische keuring nodig
Fysiek zware beroepen – Beroepsarbeidsongeschiktheid
– Korte wachttijd
– Aanvullende hulp bij re-integratie		 Allianz, Univé Bredere dekking, ervaring met risicoberoepen
Oudere zzp’ers of zzp’ers met gezin – Hogere dekking
– Langere looptijd
– Zekerheid van maandelijkse uitkering		 Centraal Beheer, Allianz Solide voorwaarden, stabiele dekking
Digitale nomaden / internationaal werk – Flexibele looptijd
– Internationale dekking
– Mogelijkheid om eenvoudig te pauzeren		 ZZuper, Insify Flexibel aanpasbaar, werkt ook bij werken vanuit het buitenland

Voor welke AOV kies je nu?

We kunnen je niet simpelweg zeggen: “sluit deze AOV af”. Dit omdat er geen standaardprofiel van ‘de zzp’er’ is. Ieders situatie is verschillend. 

De premie en voorwaarden van een AOV verschillen sterk op basis van onder andere:

  • Je beroep (fysiek of mentaal werk, risicoprofiel)
  • Je leeftijd (hoe ouder, hoe hoger de premie)
  • Je budget, spaargeld en gezinssituatie
  • Je behoefte aan zekerheid of flexibiliteit

Een 26-jarige designer zonder vaste lasten, wil wat anders dan een 45-jarige zzp’er met twee kinderen en een koophuis.

👉 Goed om te weten: de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp is zelden ook de beste keuze. Goedkoop betekent vaak: langere wachttijd, lagere dekking, strengere voorwaarden. Let hier dus op. 

Aanbieder Premie vanaf Wachttijd Looptijd Dekkingstype Extra voordelen Korting
Insify €65 p/m 1-24 mnd Tot 67 jr Beroepsarbeidsongeschikt Snel online afsluiten, geen keuring Tot 25% voor starters
Centraal Beheer €85 p/m 1-36 mnd Flexibel Passende arbeid Premiekorting bij schadevrij Korting bij combinatie
Univé €75 p/m 2-12 mnd Tot 67 jr Beroepsarbeid Lidmaatschap korting, goede klantenservice Tot 20% collectief
Allianz €95 p/m 3-24 mnd Flexibel Passende arbeid Veel maatwerkmogelijkheden Afhankelijk van beroep
ZZuper €59 p/m 3 mnd Tot 65 jr Beroepsarbeid Inzicht via app, flexibel pauzeren Geen keuring voor starters

Waar let je op bij jouw keuze?

Voordat je gaat vergelijken, is het slim om je eigen situatie in kaart te brengen. We sommen hieronder enkele cruciale factoren voor jouw keuze op.

Factor Jouw AOV-keuze
Je beroep en risico’s Fysiek zware beroepen hebben meer kans op uitval, dus een hogere premie of strengere voorwaarden. Controleer of je beroep geaccepteerd wordt en vergelijk premies specifiek voor jouw vakgebied.
Je buffer of spaargeld Met spaargeld kun je zelf een paar maanden overbruggen bij uitval. Kies voor een langere wachttijd (3–6 maanden) om flink te besparen op je maandpremie.
Je leeftijd Jongere zzp’ers betalen vaak fors minder premie dan oudere ondernemers. Overweeg vroeg instappen, zelfs met een basisdekking. Later kun je altijd uitbreiden.
Je gezinssituatie Met financiële verplichtingen (zoals kinderen of hypotheek) is snelle inkomenszekerheid belangrijker. Kies voor een korte wachttijd en voldoende dekking om je gezin of vaste lasten te beschermen.
Zekerheid vs. flexibiliteit Sommige verzekeringen zijn stabiel en degelijk, andere juist flexibel (bijv. maandelijks opzegbaar of aanpasbaar). Bedenk of je liever vaste zekerheid hebt of juist flexibiliteit wilt om je verzekering mee te laten bewegen.

Voorbeelden uit de praktijk

Leeftijd & beroep Persoonlijke situatie Keuze AOV Waarom deze aanbieder?
Tim 36, freelance fotograaf Woont samen, geen kinderen, onregelmatige inkomsten, buffer van 6 maanden Betaalbare AOV met 6 maanden wachttijd, dekking tot 65 jaar Insify: snel online geregeld, flexibel aanpasbaar
Saskia 42, zzp-verpleegkundige Koophuis, 2 kinderen, stabiel inkomen, fysiek zwaar beroep AOV met 1 maand wachttijd, hoge dekking, extra hulp bij psychische klachten Allianz: uitgebreide dekking voor risicovolle beroepen

🔗 Bekijk hier alle actuele aanbieders
🔗 Ontdek wat een AOV kost
🔗 Zijn er andere opties zoals een broodfonds?