Search for:

Waag je jezelf als zelfstandige zonder personeel weleens aan internationale bankoverschrijving? Dan heb je ongetwijfeld weleens de term SEPA voorbij zien komen. Vier letters die vrijwel altijd verschijnen wanneer je binnen de Europese Unie betaalt met een IBAN-rekeningnummer. Wat SEPA precies inhoudt en wat SEPA-overboekingen zijn? We vertellen je er in dit artikel van alles over!

Wat is SEPA?

Single Euro Payment Area. Dat betekent SEPA – letterlijk. Het is een verwijzing naar de regio waarbinnen Europese betalingen plaatsvinden. Dat is trouwens niet hetzelfde als euro-betalingen. Landen als Noorwegen en Zwitserland horen daardoor ook in het lijstje met SEPA-landen, waarover later meer.

Wat is de SEPA-zone?

Het begrip SEPA, en daarmee de SEPA-zone, is een initiatief van de Europese Unie. Ze wilden daarmee het betalingsverkeer tussen de SEPA-landen onderling versoepelen. Het gevolg hiervan is dat banken in verschillende Europese landen niet langer onderscheid maken tussen binnen- en buitenlandse transacties. Het is zodoende voor een Duitse werkgever makkelijker geworden om zijn werknemer in Nederland te betalen – om maar wat te noemen.

De totstandkoming van de SEPA-zone sluit eveneens aan op de wereld van nu. Transacties beperken zich allang niet meer tot de grenzen van het land. Het is daardoor alleen maar handiger dan de zone er is gekomen: er wordt niet langer nodeloos onderscheid gemaakt, waardoor je – in alle rust – SEPA-overboekingen kunt uitvoeren.

Welke landen horen bij de SEPA-zone?

De complete SEPA-zone bestaat uit alle lidstaten van de Europese Unie, plus een aantal aanvullende leden. Het lijstje ziet er zodoende als volgt uit:

  • België
  • Bulgarije
  • Cyprus
  • Denemarken
  • Duitsland
  • Estland
  • Finland
  • Frankrijk
  • Griekenland
  • Hongarije
  • Ierland
  • IJsland
  • Italië
  • Kroatië
  • Letland
  • Liechtenstein
  • Litouwen
  • Luxemburg
  • Malta
  • Monaco
  • Nederland
  • Noorwegen
  • Oostenrijk
  • Polen
  • Portugal
  • Roemenië
  • San Marino
  • Slovenië
  • Slowakije
  • Spanje
  • Tsjechië
  • Verenigd Koninkrijk (bestaande uit Engeland, Ierland, Noord-Ierland, Schotland en Wales)
  • Zweden
  • Zwitserland

Wat is een SEPA-overboeking en hoe werkt dit?

Een SEPA-overboeking – of SEPA-overschrijving – werkt eigenlijk bijna exact hetzelfde als een reguliere IBAN-transactie. Het verschil daarbij is dat er tijdens de overschrijving zelf wordt gevraagd om een extra code.

Deze code is de BIC-code en wordt soms ook wel de SWIFT-code genoemd. Dat is een cijfer- en lettercombinatie die verwijst naar de bank die je gebruikt. De BIC-code van de ASN Bank is bijvoorbeeld ASNBNL21. De code van Knab is KNABNL2H. De code van de Rabobank is RABONL2U

Alle codes van alle banken die actief zijn in SEPA-landen zijn terug te vinden op de website van Swift óf op de website van de bank in kwestie. Zoek deze tijdig op wanneer je SEPA-overboekingen op de planning hebt staan.

Hoelang duurt een SEPA-overboeking?

Plannen om een overboeking naar een ander SEPA-land te doen? Goed nieuws: dat gaan vrij snel. Het geld arriveert meestal binnen één werkdag op de rekening van de ontvanger. Dat betekent vanzelfsprekend ook dat je zelf snel je geld binnen hebt.

De exacte tijd hangt overigens wel af van de bank in kwestie. Een SEPA-overboeking bij ABN AMRO wordt gegarandeerd binnen één werkdag verwerkt, maar wel wanneer je deze voor 14:30 aanlevert. Een SEPA-overboeking ING biedt dezelfde garanties: de transactie vindt de eerstvolgende werkdag plaats wanneer deze ná 14:30 of op een weekend- of feestdag wordt aangeleverd.

Wat kost een SEPA-overboeking?

Een ander voordeel van de SEPA-zone is dat SEPA-overboekingen tussen de daartoe behorende landen niet langer extra geld kosten. Het moet dan wél gaan om SEPA-overboeking naar een bankrekeningnummer met een IBAN-nummer – namens een bank die in het bezit is van een BIC-code. De SEPA-overboeking moet daarnaast in euro’s en niet hoger dan €50.000 zijn.

Wat is een SEPA-machtiging?

Een SEPA-machtiging is in beginsel hetzelfde als een reguliere machtiging. Je kunt er met zo’n machtiging voor zorgen dat jij als ondernemer gerechtigd bent om geld van de rekening van een klant te halen. Klanten uit ieder willekeurig SEPA-land, om precies te zijn.

Verschillen met reguliere machtigingen zijn er echter ook. Het is bovenal iets lastiger om een SEPA-machtiging te verkrijgen. Dit gaat namelijk gepaard met de nodige maatregelen op het gebied van autorisatie.

Wat is een SEPA-machtigingsformulier?

Het verkrijgen van een SEPA-machtiging verloopt aan de hand van een speciaal machtigingsformulier. De klant uit het betreffende SEPA-land moet deze invullen. Dat kan op drie verschillende manieren: door middel van een papieren machtiging, door middel van een papierloze machtiging én door middel van een e-mandate.

Papieren machtigingsformulieren

Een papieren machtigingsformulier is precies wat je denkt dat het is. Deze fysieke machtiging bevat verschillende velden die de klant verplicht moet invullen. Het is, na de ontvangst, aan jou als ondernemer om dit formulier bij de bank in te dienen. Dat kan alleen door middel van een elektronische machtiging, wat inhoudt dat het papieren formulier eerst moet worden omgezet.

Bewaar de papieren versie overigens goed: deze moet je verplicht bewaren.

Papierloze machtigingsformulieren

Het is, vanwege die omzetting, makkelijker om te werken met papierloze machtigingsformulieren. Dit houdt in dat het traject helemaal digitaal plaatsvindt, hoewel het online formulier wel dezelfde vragen als de papieren variant bevat.

Het vreemde is dat je ook in het geval van papierloze machtigingsformulieren niet ontkomt aan een omzetting – in dit geval juist naar een papieren variant. Het klopt weliswaar dat je een papierloze machtigingsformulier makkelijker bij de bank kunt indienen, maar je bent het alsnog wettelijk verplicht om deze fysiek op te slaan.

Met andere woorden: je moet de boel uitprinten vóór de SEPA-overschrijving daadwerkelijk plaats kan vinden.

E-mandates

Zowel het gebruik van papieren als papierloze machtigingsformulieren brengt nadelen met zich mee. Daarom werkt het SEPA-systeem zelf aan de totstandkoming van zogenoemde e-mandates. Dit zijn mandaten die de online bankgegevens van een klant gebruiken en zodoende een stuk sneller kunnen werken.

Kunnen werken, inderdaad. Het nadeel is dat er momenteel nog niet al te veel e-mandates op de markt zijn. Dat gaat echter wel veranderen. Diverse Nederlandse banken werken namelijk aan één Nederlandse variant. We houden je op de hoogte!

Auteur

Schrijf een reactie