Nederland kent steeds meer zelfstandige ondernemers en zzp’ers. Wanneer je vanuit loondienst besluit om voor jezelf te beginnen, is het goed om te weten dat je vanaf dan alles omtrent je werk en verzekeringen zelf moet regelen.

In loondienst ben je bijvoorbeeld waarschijnlijk al verzekerd tegen arbeidsongevallen en -ongeschiktheid; als zzp’er moet je dit zelf regelen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Is zo’n verzekering verplicht en hoe kun je de goedkoopste AOV scoren? Je leest het in dit artikel.

AOV afsluiten als zzp’er – dit moet je weten

Een AOV is een verzekering die je als zelfstandige ondernemer of zzp’er af kunt sluiten. Deze verzekering voorziet je van een inkomen wanneer er sprake is van een ongeval of ziekte waardoor je niet kunt werken.

In loondienst krijg je in zo’n geval bij een vast contract meestal gewoon uitbetaald; als zzp’er moet je daar zelf iets voor verzinnen. Daarom is een AOV heel erg aan te raden – helemaal wanneer je een beroep met risico hebt. Een freelance marketeer heeft bijvoorbeeld minder risico op letsel dan een freelance timmerman. Onthoud echter ook dat het om ziekten gaat waardoor je niet kunt werken.

Daarom wordt het vanuit de Nederlandse overheid aangeraden om als zzp’er sowieso een AOV af te sluiten. Deze verzekering is niet verplicht, maar dus wel hartstikke handig. Raak je arbeidsongeschikt dan beschik je alsnog over een inkomen en dat is wel zo prettig om te weten.

Toch is zzp Nederland nog niet massaal verzekerd tegen bedrijfsongevallen; ongeveer een kwart van de zzp’ers beschikt over een AOV (2019). Dat terwijl er jaarlijks ongeveer 40.000 Nederlands arbeidsongeschikt raken. Kijk daarom zeker eens naar de mogelijkheden van een AOV wanneer je zelfstandige bent. Het kan je uiteindelijk veel geld en stress schelen.

Keuze uit verschillende AOV’s

Er zijn twee soorten AOV’s waar je uit kunt kiezen: een schadeverzekering en een sommenverzekering. Een schadeverzekering ontvang je wanneer je inkomen aanzienlijk gedaald is door arbeidsongeschiktheid. Een sommenverzekering ontvang je wanneer je arbeidsongeschikt bent geworden, maar wanneer je inkomen niet per se gedaald is. Hierbij krijg je een bepaald bedrag uitgekeerd.

Welke AOV voor jouw situatie het beste is, hangt af van verschillende factoren. Je kunt in ieder geval het beste beginnen met AOV vergelijken om er zo achter te komen welke AOV de beste match is.

Hierin geef je je wensen en mogelijkheden aan en bepaal je zelf voor hoeveel geld je verzekerd wordt. Houd hierbij rekening dat des te beter je verzekering is des te meer je betaalt voor de premie.

Waar rekening mee houden?

Over het algemeen wil een zelfstandig ondernemer niet al te veel geld kwijt zijn aan zo’n verzekering, helemaal niet wanneer de kans klein is dat je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt. Daarom is het belangrijk om jezelf de volgende vragen te stellen wanneer je een AOV wilt afsluiten:

  • Hoe groot is het risico op arbeidsongeschiktheid in jouw beroep?
  • Hoe lang wil je een uitkering ontvangen in het geval van een ongeval of ziekte? Voor een paar jaar of tot je AOW-leeftijd?
  • Hoe hoog is de premie oftewel het bedrag dat je wilt verzekeren per maand?
  • Mocht je arbeidsongeschikt raken; welke beroepen zijn er dan eventueel nog wel mogelijk?
  • Wat is je uitkeringsdrempel oftewel: bij welk percentage arbeidsongeschiktheid wil je een uitkering ontvangen?
  • Hoe lang wil je dat de periode eigen risico duurt?
  • Is het voordeliger om een AOV af te sluiten ten opzichte van aankloppen bij de UWV?

Goedkope AOV afsluiten: bespaar op je AOV

Of je nu al wel of geen succesvolle zzp’er bent – het kan hoe dan ook voordelig zijn om een AOV af te sluiten. Dit wil je natuurlijk wel het liefst voor een zo laag mogelijke prijs. Gelukkig kun je op een paar manieren besparen op je AOV. Zo is het bijvoorbeeld aan te raden om de maandpremie te verlagen en zo minder geld kwijt te zijn.

Doe dit alleen wanneer je bij eventuele arbeidsongeschiktheid kunt leven met minder geld, want minder premie betekent ook minder inkomen uiteindelijk. Kijk daarnaast wat AOV vergelijken voor jou kan betekenen. Via een online tool of een onafhankelijke adviseur kun je meestal een passende deal voor jouw situatie vinden.

Wat je daarnaast kunt doen, is kiezen voor een verzekering voor passend arbeid. Dat is een goedkopere verzekering waarbij gekeken wordt of je ander arbeid kunt verrichten op het moment dat je je eigen werk even niet kunt doen.

Houd er rekening mee dat dit werk buiten je eigen bedrijf kan zijn, dus dat moet je natuurlijk wel willen. Let tot slot op een AOV met een leeftijdsafhankelijk tarief. Dat tarief is in het begin nog laag en loopt in de jaren op. Dit is vooral handig voor starters die aan het begin van hun onderneming nog niet veel kwijt willen zijn aan kosten voor de AOV.