Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor alle ondernemers. Die gaat 70% van het inkomen dat verdiend werd voor arbeidsongeschiktheid beschermen. Dat is in ieder geval het voornemen van het kabinet. Benieuwd hoe dit zit en wat je kunt verwachten? Wij zetten het op een rij. 

Voor wie geldt de verplichting? 

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering richt zich voornamelijk op zzp’ers, maar geldt ook voor ondernemers in de agrarische sector, freelancers en andere zelfstandigen die geen alternatief hebben bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Formeler gezegd gaat de wet gelden voor alle IB-ondernemers: alle zelfstandig ondernemers die winst uit een onderneming hebben. 

De verplichting geldt niet voor bijvoorbeeld directeur-grootaandeelhouders en mensen die meewerken in de onderneming van hun partner. Als je zzp’er was en al AOW ontvangt, dan geldt de verplichting ook niet. Je hoeft dan niet met terugwerkende kracht een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. 

Wanneer gaat de wet in? 

De geplande ingangsdatum voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering is 1 januari 2027 en dat is voortgevloeid uit het pensioenakkoord. De uiteindelijke ingangsdatum is echter afhankelijk van de snelheid van het proces in de Tweede en Eerste Kamer. 

Dit betekent dus dat ondernemers nog een paar jaar de tijd hebben om zich voor te bereiden op de verandering. Je kunt je bijvoorbeeld vast oriënteren op een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verplichting richt zich op het beschermen van 70% van het inkomen dat er verdiend werd voordat iemand arbeidsongeschikt werd. Daar zit een maximum aan: 100% van het wettelijke minimumloon, wat momenteel op € 28.000,- ligt. 

Hoe ziet het kostenplaatje eruit? 

De premie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt in basis niet alleen gebaseerd op het inkomen van jou als ondernemer, maar ook je leeftijd en beroep tellen mee. Daarbij spelen de eigenrisicoperiode en de dekking die wordt gekozen vanzelfsprekend ook een rol. Ook is er een gezondheidsverklaring nodig om geaccepteerd te worden. 

De premie van de aanstaande verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is momenteel vastgelegd op bruto 6,5% van het inkomen. Daar zit een maximum aan van €195 bruto premie per maand. Deze premie is fiscaal aftrekbaar! 

Wat zijn de opties? 

Als zzp’er kun je je dus tegen arbeidsongeschiktheid verzekeren. Zo vang je inkomensverlies op als je geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeval. Dit kan bijvoorbeeld door rughernia, depressie, botbreuk of andere lichamelijke of psychische klachten komen. Daarnaast ontvang je een uitkering bij zwangerschap. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) zijn er in allerlei soorten en maten. De verplichte verzekering waar we het in dit artikel over hebben gaat de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) heten. Bij veel verzekeraars kun je je AOV ter zijner tijd omzetten naar de BAZ als je dat zou willen. De BAZ zorgt voor een goede basis. Wij adviseren je om verschillende opties van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te vergelijken. Misschien wil je bijvoorbeeld wel meer verzekeren dan maximaal het wettelijke minimumloon wat de BAZ dekt, omdat je levensstijl daarop is afgestemd. Of misschien wil je je verzekeren tot bijvoorbeeld je 60e in plaats van de AOW-leeftijd. 

Kies je voor een andere arbeidsongeschiktheidsverzekering dan de BAZ, dan worden de kosten ook anders. Als de verplichte verzekering straks ingaat, kun je je niet verzekeren voor minder dan de verplichting, maar natuurlijk wel voor meer. De premie kan niet lager uitvallen dan de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering. De precieze kosten van de verzekering verschillen hierbij ook per verzekeringsmaatschappij. Neem daarom altijd de polisvoorwaarden goed door en/of vraag advies aan een verzekeringsadviseur.

De verplichte verzekeringen voor zzp’ers

Met de komst van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben zelfstandigen in de toekomst te maken met meer verplichte verzekeringen. Naast de verplichte zorgverzekering draagt iedere Nederlander bij aan de volksverzekeringen. Dit gebeurt via de inkomstenbelasting, door premies die worden inhoudingen op loon en via uitkeringen. 

Ook belangrijk om rekening mee te houden als ondernemer: bedrijfsverzekeringen tegen bijvoorbeeld schade, aansprakelijkheid of personeelsrisico’s zijn niet verplicht. De verzuimverzekering is bijvoorbeeld niet verplicht en lijkt dat op korte termijn ook niet te gaan worden. Toch kan het erg verstandig zijn om deze af te sluiten. Als medewerkers ziek worden, moet het loon doorbetaald worden terwijl er geen werk geleverd kan worden en dat kan tot ingewikkelde financiële situaties leiden als je geen verzekering hebt afgesloten.